Что такое реструктуризация долга простыми словами

Реструктуризация кредита – изменение условий кредитования для снижения долговой нагрузки на заемщика. Обычно при реструктуризации долга изменяют график платежей, уменьшают сумму оплаты при увеличении срока кредитования. Заемщик «растягивает» выданный заем на более длительный срок. При первых сложностях с регулярными платежами стоит разобраться, то такое реструктуризация долга простыми словами и как воспользоваться процедурой.

Что такое реструктуризация

Если говорить простыми словами, реструктуризация задолженности подразумевает изменение условий выплаты займа для облегчения кредитного бремени заемщика. При этом изменение структуры долга может сделать кредит менее выгодным – итоговая сумма переплаты обычно увеличивается. Но если заемщик не в состоянии обслуживать долг на текущих условиях, эта мера поможет избежать банкротства. Реструктурировать можно следующие виды кредитов:

  • потребительские;
  • ипотечные;
  • займы в МФО (микрофинансовые организации) и прочие виды.

Самым распространенным типом реструктуризации кредита является пролонгация, то есть увеличение его срока. В более редких случаях, банк может изменить (снизить или увеличить) действующую процентную ставку по выданному кредиту. Для оформления реструктуризации и изменения условий кредита кредитор должен обратиться в банк и предоставить все необходимые документы. В случае если между кредитором и заемщиком будет достигнут консенсус, подписывается новый кредитный договор.

В чем заключается польза реструктуризации

Основным преимуществом реструктуризации – спасение кредитной истории самого заемщика. В эту историю заносятся все кредиты и просрочки, задолженности, штрафы и пени и другие сведения, выданные любой финансовой организации. Также существует Бюро кредитных историй, куда попадают данные о просроченных платежах заемщика.

Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность выдачи новых займов и тем выше будет процентная ставка для данного человека. Реструктуризация долга позволяет выплачивать кредит без испорченной истории по обновленным условиям соглашения с заемщиком. При снижении кредитного бремени заемщик избежит процедуры принудительных списаний и судебных разбирательств.

Когда необходима реструктуризация

Процедура реструктуризации требуется при невозможности заемщиком гасить полученный кредит на первоначальных условиях. Подобное может произойти в следующих случаях:

  • длительная болезнь (получение травмы, инвалидности, временной нетрудоспособности по состоянию здоровья);
  • сокращение доходов заемщика, при котором нет возможности платить прежний размер платежа;
  • закрытие ИП и иного юридического лица, связанного с предпринимательской деятельностью заемщика;
  • наличие долгов в иностранной валюте и значительного изменения ее курса;
  • отсутствие платежей в течение длительного периода времени по другим причинам.

В некоторых ситуациях банк может самостоятельно предложить реструктуризацию по кредиту. Если инициатором является заемщик, он должен обратиться в банк и предоставить определённые документы, которые будут доказывать факт невозможности обслуживать кредит:

  • документы, доказывающие наличие уважительной причины;
  • паспорт;
  • документы на ИП или другие формы собственности;
  • справка, выданная центром занятости.

Точный перечень необходимых документов зависит от конкретного банка и жизненной ситуации заемщика. В некоторых случаях можно воспользоваться кредитными каникулами или рефинансированием, что может быть более выгодным, чем реструктуризация.

Виды реструктуризации

Реструктуризация кредита не имеет единой схемы, которую должны придерживаться все заемщики и банки. Решение проблемы предполагает разработку индивидуальный характер, в зависимости от конкретных проблем заемщика и возможностей самого банка. Существует несколько типов реструктуризации:

  1. Пролонгация. Снижение суммы платежа продлением срока кредита. В сумму кредита могут быть включены штрафы, просрочки, пени.
  2. Кредитные каникулы. Предоставление заемщику определенной отсрочки по выплатам кредита. Особенно такая мера применяется при потери работы и временной нетрудоспособности гражданина из-за болезни, травмы и другим причинам.
  3. Списание задолженности. В некоторых случаях банк может частично или полностью списать штрафы и пени. Но подобное происходит при наличии уважительной причины, заемщик признан банкротом или он не платежеспособен. В этом случае банк рассчитывает на то, что клиент сможет погасить кредит в том числе и частично.
  4. Снижение процентной ставки по кредиту. К такому варианту банк прибегает при снижении ставки ЦБ.
  5. Изменение валюты кредита. Происходит при внезапном значительном изменении курса валюты, в которой выдавался кредит.
  6. Поддержка со стороны государства. Подобное обычно происходит при ипотеке. В этом случае АИЖК может частично компенсировать выплаты по ипотечному кредиту.

Это основные виды реструктуризации, однако в банковской практике могут применяться одновременно несколько из них, в зависимости от ситуации должника.

Как происходит реструктуризация

Если клиент банка по каким-либо причинам не справляется с текущей долговой нагрузкой, он должен в первую очередь посетить офис банка и обсудить сложившуюся проблему с сотрудниками финансовой организации. Так совместно разрабатываются пути решения сложившейся ситуации

Для реструктуризации потребуются следующие документы, в зависимости от причин, почему заемщик не может обслуживать свой кредит:

  • при увольнении – копия трудовой книги с записью об увольнении (расторжение трудового договора);
  • при потере дополнительного заработка – документы, подтверждающие эти заработки;
  • в случае болезни или временной нетрудоспособности – ксерокопии медицинской карты, рецепты и иные медицинские документы, подтверждающие факт наличия болезни;
  • при снижении дохода – справка о доходах, выписки из банков.

Все документы должны быть предоставлены в определенные сроки, желательно при подаче заявления о реструктуризации. Данное заявление составляется в двух экземплярах, каждый из них содержит список прилагаемых документов. Второй экземпляр имеет пометку банка о том, что обращение принято на рассмотрение.

В каких случаях нельзя реструктурировать кредит

Арбитражный суд при рассмотрении банкротства гражданина не пойдет на реструктуризацию в следующих ситуациях:

  • у гражданина нет дохода;
  • доход гражданина не превышает прожиточный минимум;
  • гражданин имеет непогашенную судимость по экономическим преступлениям;
  • заемщик находится под административным наказанием (мелких хищения, повреждение имущества и другие);
  • гражданин в течение последних пяти лет уже получал статус банкрота;
  • получал реструктуризацию в течение последних 8 лет.

Таким образом е всегда можно прибегать к реструктуризации если заемщик не соответствует ряду критериев.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  1. Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  2. Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  3. Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Под реструктуризацией понимается изменение первоначальных условий выдачи кредита и обычно по заявлению непосредственно самого заемщика. Главным условием служит взаимное согласие между банком и заемщиком. При этом банк не списывает кредит, а изменяет некоторые его условия.

Рефинансирование – изменение первоначальных условий кредита при участии третьей стороны, которой может быть иная кредитная организация, заключающая с заемщиком договор о рефинансировании кредита. В данном случае стороння организация гасит долг, а заёмщик выплачивает кредит уже именно ей.

Новая кредитная организация предоставляет лучшие условия, чем банк, который выдал кредит первоначально. Рефинансирование может заключаться в следующих мерах:

  • снижение ставки;
  • изменение графика выплаты;
  • кредитные каникулы и другие.

Если заемщик имеет хорошую кредитную историю и является платежеспособным, многие банки могут предложить более выгодные для него условия по рефинансированию кредитов, особенно в случае изменения макроэкономических условий, например, снижении ключевой ставки ЦБ.

Таким образом, реструктуризация – это внутреннее изменение кредитных условий, а рефинансирование – внешнее. При этом рефинансирование кредита – стандартная и распространенная банковская услуга, реструктуризация — нет.

Когда выгоднее воспользоваться рефинансированием

Рефинансирование выгодно если заемщик исправно платит по своему кредиту, но в определенный момент изменились внешний факторы, например, ЦБ снизил ключевую ставку. В этом случае заемщик может получить более выгодное предложение. Микрозаем в МФО практически всегда стоит перекредитовать в банке. Даже ставка по кредиткам обычно выгоднее, чем проценты по займу в МФО. Основными причинами, когда заемщику стоит использовать рефинансирование вместо реструктуризации, являются следующие:

  • первоначальные условия перестали устраивать заемщика, так как на кредитном рынке появились другие лучшие предложения;
  • заемщик стремится сохранить свою положительную кредитную историю;
  • заемщик не успел погасить большую часть кредита, то есть заем был выдан сравнительно недавно.

Главной причиной реструктуризации долга обычно является изменение жизненных обстоятельств в негативную сторону. Во время реструктуризации кредита меняются условия договора (структура кредита). При рефинансировании действующий долг закрывается и оформляется новый заем. По сути это перекредитование кредита на более удобных для заемщика условиях.

Заключение

Реструктуризация долга подразумевает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ и новый график платежей, согласованный с банком (кредитором).

Ссылка на основную публикацию

Политика конфиденциальности

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять
Adblock
detector